Empréstimos: como escolher sem piorar suas finanças

Encontrar um empréstimo adequado exige comparar opções, e nenhuma oferta serve para todo mundo. Este artigo explica as modalidades mais comuns e indica outros textos do site para você se informar melhor.

O 123 News não oferece crédito nem faz análise de perfil. Para contratar, use sempre os canais oficiais de cada instituição.

Um bom começo é conhecer os bancos digitais e entender como eles apresentam as ofertas no aplicativo.

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Veja abaixo alguns tipos de crédito e o que observar em cada um.

Empréstimo para Negativados

Estar com o nome restrito é uma situação difícil, mas um novo empréstimo nem sempre é a melhor saída.

Algumas instituições analisam propostas mesmo com restrição, geralmente com juros maiores ou com alguma garantia.

Se a intenção for quitar dívidas, compare o custo do novo crédito com o das dívidas atuais e tente negociar diretamente com os credores antes de contratar.

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Empréstimos com prazos longos

Os prazos de pagamento variam bastante. Muitos contratos ficam entre 24 e 36 meses, e alguns bancos oferecem períodos mais longos.

Prazos longos deixam a parcela menor, mas costumam aumentar o total de juros pagos. Prazos muito curtos, por outro lado, podem apertar o orçamento.

Dica: baseie a escolha na sua condição financeira e simule mais de um prazo antes de decidir. Compare sempre o total a pagar, e não apenas a parcela.

Empréstimo com Garantia

O empréstimo com garantia costuma ter juros menores, porque oferece mais segurança ao banco.

Nessa modalidade, os bens mais comuns são o carro e o imóvel. Algumas empresas também oferecem crédito vinculado a celular ou conta de energia, com regras próprias, e é preciso ler essas condições com atenção.

Mesmo com juros menores, há o risco de perder o bem em caso de falta de pagamento, e a aprovação depende de análise.

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Como usar o crédito com cuidado

Empréstimos são ferramentas que podem ser úteis para melhorar a situação financeira, mas seu uso deve ser cuidadoso.

Ao buscar um empréstimo, é crucial avaliar suas necessidades financeiras e as condições de pagamento.

Em situações de endividamento, um empréstimo pode contribuir para a redução dos juros pagos, proporcionando uma melhor organização no orçamento.

No entanto, é fundamental comparar as taxas de juros e as condições de pagamento oferecidas por diversas instituições financeiras antes de tomar uma decisão.

Para encontrar a opção de empréstimo mais adequada para você, confira as diversas alternativas disponíveis em nosso blog e faça uma comparação criteriosa.

Empréstimo consignado

No consignado, as parcelas são descontadas diretamente do salário, da aposentadoria ou da pensão. Como o risco para o banco é menor, os juros tendem a ser mais baixos do que os do crédito pessoal. A contrapartida é que o valor sai antes de chegar à conta, e a renda disponível diminui até o fim do contrato. Por isso, ofertas feitas por telefone ou mensagem devem ser confirmadas nos canais oficiais antes de qualquer resposta.

Portabilidade de crédito

Quem já tem um empréstimo pode pedir a transferência da dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. Esse direito é conhecido como portabilidade e não deve ter custo para o cliente. Antes de aceitar, compare o Custo Efetivo Total e confirme se o prazo não foi alongado de forma desvantajosa, porque uma parcela menor pode esconder um total maior.

Quanto da renda comprometer

Não existe uma regra única, mas muitos especialistas em educação financeira sugerem que o total de parcelas não passe de cerca de 30% da renda mensal. O limite certo depende das despesas de cada família, e quem já tem contas altas de moradia ou saúde pode precisar de uma margem menor. Faça a conta com o valor que realmente cai na conta, e não com o salário bruto.

Perguntas para fazer antes de contratar

• Qual é o Custo Efetivo Total ao mês e ao ano?
• Quanto vou pagar no total até o fim do contrato?
• Há seguro ou outro produto incluído? Posso retirá-lo?
• O que acontece se eu atrasar uma parcela?
• Como funciona o desconto para quitar antes do prazo?

Peça as respostas por escrito. Uma instituição séria não se incomoda em explicar essas informações e não pressiona o cliente a decidir na hora.

Como saber se um empréstimo vai ajudar de verdade

Um crédito só melhora a situação quando resolve um problema maior do que a dívida que ele cria. Por isso, comece listando tudo o que você deve, com o valor, os juros, as parcelas e os prazos de cada conta. Depois, veja quais dívidas custam mais caro. Trocar uma dívida com juros altos por outra com custo menor pode fazer sentido, mas só se o limite do cartão ou do cheque especial não voltar a ser usado. Caso contrário, a pessoa fica com o novo empréstimo e, em pouco tempo, com a dívida antiga de volta.

Se a renda não cobre as contas básicas, um empréstimo pode apenas adiar o aperto. Nesses casos, vale antes rever os gastos, procurar renda extra e conversar com os credores.

Entenda as principais modalidades

O empréstimo pessoal geralmente não exige garantia, mas costuma ter juros maiores. O consignado é descontado diretamente do salário ou do benefício, o que pode reduzir a taxa, mas diminui o valor que você recebe todo mês. Com garantia de imóvel ou de veículo, os juros tendem a ser menores, mas você pode perder o bem se não pagar. Prazos muito longos deixam a parcela menor, porém podem aumentar bastante o total pago. Antes de escolher, simule mais de uma combinação de prazo e valor.

Como comparar propostas passo a passo

Peça uma simulação por escrito em pelo menos três instituições, sempre com o mesmo valor e o mesmo prazo. Compare o Custo Efetivo Total, o CET, que reúne juros, tarifas, impostos e seguros. Pergunte se há seguro embutido e se é possível retirá-lo. Multiplique o valor da parcela pelo número de meses para saber o total. Veja também a multa por atraso e o desconto oferecido em caso de quitação antecipada. O site do Banco Central traz informações sobre taxas médias e ajuda a saber se a proposta está muito acima do normal.

Negativado: é preciso ter ainda mais cuidado

Quem está com o nome restrito costuma ser o principal alvo de propostas enganosas. Crédito fácil demais pode vir com juros muito altos ou, em muitos casos, ser apenas um golpe. Uma alternativa é negociar diretamente com os credores, que costumam oferecer descontos e parcelamentos em plataformas como o Serasa Limpa Nome e o Desenrola, quando esses programas estão disponíveis. Em muitos casos, renegociar sai mais barato do que pegar um novo empréstimo para quitar a dívida.

Sinais de que a oferta pode ser golpe

Desconfie quando alguém pede depósito antecipado para liberar o crédito, seja como taxa, seguro ou comprovação de renda. Instituições sérias não fazem esse tipo de cobrança. Fique atento também a perfis que usam o nome de bancos conhecidos em redes sociais, contatos por aplicativo de mensagem com pressa para fechar negócio e contratos com dados diferentes dos informados. Verifique o CNPJ e a autorização no Banco Central. Se for vítima, registre um boletim de ocorrência e avise o banco imediatamente.

Depois que o dinheiro cair na conta

Use o valor exatamente para o que foi planejado e pague primeiro as dívidas mais caras, guardando os comprovantes de quitação. Coloque a nova parcela no orçamento como uma conta fixa. A partir daí, tente guardar uma quantia, mesmo pequena, a cada mês. Uma reserva de emergência reduz a chance de precisar de crédito em um próximo imprevisto, e esse é o passo que realmente muda a vida financeira a longo prazo.

O 123 News não tem vínculo com nenhum banco ou instituição financeira citada neste artigo. Este artigo é apenas informativo e não é recomendação financeira. Consulte o site oficial para conferir as condições e taxas atuais.